Hinter den Kulissen der Kreditbranche: Was die Institute über den Score hinaus analysieren

Was analysieren die Institutionen außer dem Score?

Wenn es um die Kreditaufnahme geht, glauben viele Verbraucher, dass ihre Kreditwürdigkeit der einzige entscheidende Faktor ist.

Die Realität ist jedoch viel komplexer.

Institutionen analysieren über die Punktzahl hinaus, wobei wir uns mit einer Reihe von Variablen befassen, die viel mehr über die finanzielle Gesundheit einer Person aussagen.

Dieser Text beleuchtet die Hintergründe dieses Prozesses und enthüllt die Kriterien, die Banken, Fintechs und andere Finanzinstitute für ihre Entscheidungen verwenden.

Mit einem intelligenten Ansatz vermeiden wir Klischees und liefern wahrheitsgetreue Informationen, praktische Beispiele, relevante Statistiken und eine Analogie zur Verdeutlichung des Themas.

Darüber hinaus haben wir einen Abschnitt mit häufig gestellten Fragen hinzugefügt, um den Inhalt zu bereichern.

Die Partitur ist nur das Tor

Zunächst ist es wichtig zu verstehen, dass Ihre Kreditwürdigkeit zwar wichtig ist, aber nur als Ausgangspunkt dient.

Es handelt sich um eine Kennzahl, die die Zahlungshistorie, die Schulden und das Finanzverhalten einer Person zusammenfasst.

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Finanzinstitute sind jedoch nicht auf diese Zahl beschränkt.

Sie suchen nach einem umfassenderen Bild und analysieren Faktoren, die auf die Zahlungsfähigkeit des Kunden und das mit der Situation verbundene Risiko hinweisen.

Somit ist die Bewertung wie eine erste Einladung, die endgültige Entscheidung hängt jedoch von einer ausführlicheren Bewertung ab.

Nehmen wir zum Beispiel Mariana, eine junge Unternehmerin, die einen Kredit beantragte, um ihr kleines Unternehmen zu erweitern.

Obwohl sie mit einem durchschnittlichen Score von 650 Punkten eine Zulassung unter günstigen Bedingungen erhielt.

Dies liegt daran, dass die Bank Ihr stabiles monatliches Einkommen, den Cashflow Ihres Unternehmens und Ihre niedrige Schuldenquote analysiert hat.

Diese sich ergänzenden Faktoren zeigten, dass sie in der Lage war, ihre Verpflichtung auch mit einer nicht so hohen Punktzahl einzuhalten.

Um den finanziellen Kontext zu verstehen, schauen die Institutionen daher über die Zahlen hinaus.

Darüber hinaus ist der heutige Finanzmarkt dynamisch.

Mit dem technologischen Fortschritt verwenden Banken und Fintechs ausgefeilte Algorithmen, die Daten aus verschiedenen Quellen miteinander vergleichen.

Hierzu zählen Informationen aus dem Positive Registry, das den Zahlungsverlauf für Rechnungen wie Strom, Wasser und Telefon aufzeichnet.

Die Analyse geht somit weit über die Bewertung hinaus und bezieht Daten ein, die das Finanzverhalten in Echtzeit widerspiegeln.

Haben Sie schon einmal darüber nachgedacht, wie sehr Ihre täglichen Entscheidungen die Kreditgenehmigung beeinflussen können?

Institutionen analysieren über die Punktzahl hinaus: Faktoren, die die Kreditanalyse beeinflussen

Einkommen und Zahlungsfähigkeit

Eine der Säulen der Kreditanalyse ist das Einkommen des Antragstellers.

Finanzinstitute bewerten nicht nur den monatlichen Einkommensbetrag, sondern auch die Stabilität dieser Einnahmen.

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Beispielsweise kann ein Selbstständiger mit hohem, aber unregelmäßigem Einkommen auf größere Schwierigkeiten stoßen als ein CLT-Mitarbeiter mit einem festen Gehalt, auch wenn dieses niedriger ist.

Daher ist die Beständigkeit des Einkommens ebenso entscheidend wie seine Höhe.

Darüber hinaus ist das Verhältnis zwischen Einnahmen und Ausgaben ein entscheidender Faktor.

Banken berechnen die Einkommensverpflichtungsindex, der misst, wie viel des monatlichen Einkommens bereits für Schulden oder Fixkosten gebunden ist.

Nach Angaben der brasilianischen Zentralbank haben etwa 301 TP3 Billionen Brasilianer mehr als 301 TP3 Billionen ihres Einkommens für Schulden gebunden, was die Genehmigung neuer Kredite einschränken kann.

Daher ist die Aufrechterhaltung eines ausgeglichenen Haushalts unerlässlich, um Ihre Zahlungsfähigkeit nachzuweisen.

Schließlich berücksichtigen die Institutionen auch die Einkommensquelle.

Ein Beispiel ist John, ein Freiberufler, der eine Kreditkarte beantragt hat.

Trotz eines akzeptablen Scores verlangte die Bank einen Einkommensnachweis der letzten sechs Monate.

John legte Kontoauszüge vor, die regelmäßige Kundeneinzahlungen zeigten, was seine Glaubwürdigkeit stärkte.

Daher kann Transparenz bei der Einkommensüberprüfung den entscheidenden Unterschied ausmachen.

Geschichte der Beziehung zur Institution

Ein weiterer, oft unterschätzter Aspekt ist die Beziehung des Kunden zum Finanzinstitut.

Banken schätzen Kunden, die bereits Konten, Anlagen oder andere Finanzprodukte bei ihnen haben.

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Denn die Transaktionshistorie liefert wertvolle Daten über das Finanzverhalten des Antragstellers.

Folglich kann ein Kunde mit einer guten Beziehung auch bei einem mäßigen Score bessere Chancen auf eine Genehmigung haben.

Ana beispielsweise hat seit fünf Jahren ein Girokonto bei einer Bank, mit regelmäßigen Transaktionen und ohne Zahlungsausfälle.

Bei der Beantragung eines Kredits berücksichtigte die Bank diese positive Historie, obwohl sein Score nur bei 600 lag.

Diese langjährige Beziehung zeugte von Verlässlichkeit, was ihnen zugute kam.

Daher kann die Pflege einer guten Beziehung zur Institution ein strategisches Unterscheidungsmerkmal sein.

Darüber hinaus bieten manche Institute Bestandskunden Sonderkonditionen wie niedrigere Zinsen oder längere Laufzeiten an.

Kurz gesagt, dies unterstreicht die Bedeutung einer soliden Erfolgsbilanz.

Wer hingegen häufig die Bank wechselt oder die Dienste nicht konsequent nutzt, muss bei der Analyse möglicherweise stärker ins Visier nehmen.

Finanzverhalten und alternative Daten

Finanzinstitute untersuchen mittlerweile auch alternative Daten zur Bewertung des Kreditrisikos.

Dazu gehören Informationen wie die Bezahlung von Nebenkosten (Wasser, Strom, Internet) und sogar das Verhalten in sozialen Medien oder auf digitalen Plattformen.

Diese Daten, die häufig über das Positive Registry oder Partnerschaften mit Kreditauskunfteien gewonnen werden, helfen dabei, ein vollständigeres Profil des Antragstellers zu erstellen.

Darüber hinaus ermöglicht der Einsatz künstlicher Intelligenz den Institutionen, Muster zu erkennen, die über den Score hinausgehen.

Beispielsweise kann ein Kunde, der alle seine Rechnungen pünktlich bezahlt, aber weiterhin häufig impulsiv Geld ausgibt, als risikoreicher eingestuft werden.

Somit ist das Finanzverhalten ein Faktor, der in der Analyse immer mehr an Gewicht gewinnt.

Ein praktisches Beispiel sind Fintechs, die mithilfe von Algorithmen Konsumprofile auf Basis von Banktransaktionen ermitteln.

Wenn ein Kunde regelmäßig Geld in Kategorien wie Bildung oder Gesundheit ausgibt, kann dies als Zeichen für seine Finanzplanung gewertet werden.

Andererseits können häufige Ausgaben für Glücksspiele oder übermäßige Ratenkäufe ein Warnsignal sein.

Auf diese Weise erzählt jede Transaktion eine Geschichte, die die Institutionen gerne entschlüsseln möchten.

Institutionen analysieren über die Punktzahl hinaus: Die Analogie des Finanzpuzzles

Stellen Sie sich vor, die Kreditanalyse sei wie das Zusammensetzen eines Puzzles.

Der Kreditscore ist das zentrale Element, das einen allgemeinen Eindruck vom Format vermittelt, allein jedoch das Bild nicht vervollständigt.

Finanzinstitute suchen nach weiteren Informationen – Einkommen, Beziehungshistorie und Finanzverhalten – um sich ein vollständiges Bild zu machen.

Ohne diese ergänzenden Teile bleibt das Puzzle unvollständig und es kann sein, dass kein Kredit genehmigt wird.

Diese Analogie verdeutlicht, warum Institutionen analysieren über die Punktzahl hinaus.

Jedes Puzzleteil enthüllt einen einzigartigen Aspekt des Bewerberprofils.

Diese Stücke zu ignorieren wäre, als würde man versuchen, ein Gemälde zu verstehen, indem man nur auf die Mitte der Leinwand schaut.

Daher ist es wichtig, dass der Verbraucher versteht, welche Teile er anpassen kann, um seine Chancen auf eine Genehmigung zu verbessern.

Und wie bei einem Puzzle können einige Teile je nach Kontext mehr Gewicht haben.

Bei einem Kredit mit hohem Volumen können Einkommen und Schulden die wichtigsten Faktoren sein.

Bei der Vergabe einer Kreditkarte kann die Beziehungsgeschichte zur Bank entscheidend sein. Für Kreditsuchende ist es wichtig, diese Dynamik zu verstehen.

So verbessern Sie Ihre Chancen auf eine Genehmigung

Bild: Canva

Organisieren Sie Ihre Finanzen

Um Ihre Chancen auf eine Genehmigung zu erhöhen, besteht der erste Schritt darin, Ihre persönlichen Finanzen zu ordnen.

Dies bedeutet, dass Sie Ihre Einnahmen und Ausgaben streng kontrollieren und eine übermäßige Bindung der Einnahmen vermeiden müssen.

Mithilfe von Tools wie Tabellenkalkulationen oder Apps zur Finanzverwaltung können Sie visualisieren, wofür Sie Ihr Geld ausgeben, und Bereiche identifizieren, in denen Sie sparen können.

Darüber hinaus ist die pünktliche Bezahlung von Rechnungen unerlässlich.

Wie bereits erwähnt, zeichnet das Positive Registry die Zahlungshistorie auf, und eine gute Leistung in diesem Bereich kann eine niedrigere Punktzahl ausgleichen.

Beispielsweise zeugen Sie von finanzieller Verantwortung, indem Sie Ihre Kreditkartenrechnungen vollständig bezahlen und verspätete Zahlungen bei Strom- und Gasrechnungen vermeiden.

Schließlich ist es wichtig, die gleichzeitige Beantragung eines Kredits bei mehreren Instituten zu vermeiden.

Jede Punkteüberprüfung kann Ihren Score vorübergehend verringern, was als finanzielle Verzweiflung interpretiert werden kann.

Daher ist es eine kluge Strategie, Bewerbungen im Voraus zu planen und Institutionen mit der höchsten Genehmigungswahrscheinlichkeit auszuwählen.

Bauen Sie eine Beziehung zur Institution auf

Ein weiterer wichtiger Schritt ist die Aufrechterhaltung einer guten Beziehung zur Bank oder zum Fintech-Unternehmen.

Dazu kann beispielsweise die Eröffnung eines Sparkontos, das Tätigen von Investitionen oder sogar die regelmäßige Nutzung einer Kreditkarte mit niedrigem Limit gehören.

Diese Aktionen zeigen, dass der Kunde aktiv und vertrauenswürdig ist, was zukünftige Genehmigungen erleichtern kann.

Darüber hinaus wird empfohlen, die Dokumentation auf dem neuesten Stand zu halten.

Gut organisierte Einkommensnachweise, Kontoauszüge und Steuererklärungen beschleunigen den Prüfungsprozess.

Beispielsweise kann ein informeller Arbeitnehmer, der eindeutige Quittungen und Abrechnungen vorlegt, das Fehlen eines formellen Gehaltsschecks kompensieren.

Schließlich lohnt es sich, Treueprogramme oder Vorteile zu prüfen, die von Finanzinstituten angeboten werden.

Einige bieten Kunden, die ihre Dienste regelmäßig nutzen, eine Kreditvorabgenehmigung an.

Daher ist der Aufbau einer soliden Beziehung eine langfristige Strategie, die sich auszahlt.

Überwachen und passen Sie Ihr Finanzverhalten an

Schließlich ist die Überwachung des Finanzverhaltens unerlässlich.

Dazu gehört die regelmäßige Überprüfung Ihrer Kontoauszüge, die Identifizierung unnötiger Ausgabenmuster und die Anpassung Ihres Budgets nach Bedarf.

Tools wie Apps zur Finanzverfolgung oder Ausgabenwarnungen können bei diesem Prozess helfen.

Darüber hinaus ist es wichtig, sich der Auswirkungen des Positivregisters bewusst zu sein.

Seit seiner Einführung im Jahr 2019 ermöglicht es Finanzinstituten den Zugriff auf eine detaillierte Zahlungshistorie.

Daher kann die Aufrechterhaltung einer guten Leistung in diesem System Ihre Chancen auf eine Genehmigung erheblich verbessern.

Ziehen Sie schließlich in Erwägung, professionelle Finanzberatung in Anspruch zu nehmen, insbesondere wenn Ihr Score niedrig ist oder Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Finanzen zu organisieren.

Ein Finanzplaner kann Ihnen individuelle Strategien zur Verbesserung Ihres Kreditprofils anbieten, die bei zukünftigen Anträgen einen Unterschied machen können.

Tabelle: Zusätzlich zum Score analysierte Faktoren

Faktor	Beschreibung	Auswirkungen auf die Zulassung
Einkommen	Wert und Stabilität des monatlichen Einkommens.	Hoch: weist auf Zahlungsfähigkeit hin.
Einkommensverpflichtung	Prozentsatz des Einkommens, der bereits für Schulden oder Fixkosten gebunden ist.	Hoch: Indizes über 30% können die Genehmigung erschweren.
Beziehungsgeschichte	Dauer und Qualität der Beziehung zum Finanzinstitut.	Mittel: Langjährige Kunden haben eine höhere Chance auf eine Genehmigung.
Finanzverhalten	Zahlungsverlauf und Ausgabemuster von Versorgungsrechnungen.	Mittelmäßig: Eine gute Leistung im Positivregister kann einen niedrigen Wert ausgleichen.
Alternative Daten	Informationen aus nicht-traditionellen Quellen, wie sozialen Medien oder Transaktionen.	Niedrig bis mittel: hängt von der Institution und der Komplexität der Analyse ab.

Institutionen analysieren über die Punktzahl hinaus: Häufig gestellte Fragen

Frage	Antwort
Ist der Score der einzige Faktor für die Kreditvergabe?	NEIN, Institutionen analysieren über die Punktzahl hinaus, unter Berücksichtigung von Einkommen, Beziehungsgeschichte, Finanzverhalten und anderen.
Welchen Einfluss hat das Positivregister auf die Analyse?	Es zeichnet den Zahlungsverlauf auf und ermöglicht es den Instituten, die Pünktlichkeit der Verbraucherkonten zu erkennen, was hilfreich sein kann.
Kann ich mit einer niedrigen Punktzahl zugelassen werden?	Ja, wenn weitere Faktoren, wie beispielsweise ein stabiles Einkommen oder ein gutes Verhältnis zur Bank, positiv sind.
Schadet es Ihnen, wenn Sie Ihren Punktestand zu oft überprüfen?	Ja, mehrere Anfragen in kurzer Zeit können den Score vorübergehend senken und so ein Risiko für die Institute signalisieren.
Wie kann ich mein Kreditprofil verbessern?	Organisieren Sie Ihre Finanzen, bezahlen Sie Rechnungen pünktlich, pflegen Sie die Beziehung zu Ihrer Bank und überwachen Sie Ihr Finanzverhalten.

Abschluss: Institutionen analysieren über die Punktzahl hinaus

Zusammenfassend: Institutionen analysieren über die Punktzahl hinaus um Kreditentscheidungen zu treffen und dabei eine Reihe von Faktoren zu berücksichtigen, die Aufschluss über die finanzielle Gesundheit des Antragstellers geben.

Einkommen, Beziehungshistorie, Finanzverhalten und alternative Daten bilden das Puzzle, das Banken und Fintechs zur Risikobewertung zusammensetzen.

Daher sind die Organisation Ihrer Finanzen, der Aufbau einer soliden Beziehung zur Institution und die Überwachung Ihres Finanzverhaltens wichtige Schritte zur Verbesserung Ihrer Genehmigungschancen.

Da der Finanzmarkt immer anspruchsvoller wird, haben Verbraucher die Möglichkeit, sich durch Verantwortungsbewusstsein und Planung hervorzuheben.

Daher ist das Verständnis der Hintergründe der Kreditanalyse der erste Schritt zur Kontrolle Ihrer eigenen finanziellen Zukunft.

Und Sie, sind Sie bereit, Ihr Finanzpuzzle zusammenzusetzen?